คุณเคยลองจินตนาการถึงภาพตัวเองในวัย 60 ปีไหมคะ? ภาพนั้นคุณกำลังจิบกาแฟสบายๆ สูดอากาศบริสุทธิ์ในบ้านสวน หรือว่ายังต้องตื่นเช้าไปทำงานงกๆ เพราะ “เงินเก็บไม่พอใช้”?

วันวัยเกษียณคือวันที่เรา “หยุดทำงาน” แต่ “ตัณหาและค่าใช้จ่าย” ไม่ได้หยุดตามนะคะ ยิ่งปัจจุบันเทคโนโลยีการแพทย์ก้าวหน้าขึ้น คนเราอายุยืนขึ้น (Longevity Risk) การมีชีวิตที่ยืนยาวแต่ไร้เงินทุน ถือเป็นโศกนาฏกรรมทางการเงินเลยทีเดียวค่ะ

วันนี้มิ้มจึงอยากชวนทุกคนมา “วางแผนเกษียณ” ตั้งแต่วันนี้ เพื่อชีวิตที่ “เลือกได้” ในอนาคตกันค่ะ!

1. คำนวณ “ตัวเลขความสุข” ในวัยเกษียณ

สเตปแรก เราต้องรู้เป้าหมายก่อนค่ะว่า เราต้องใช้เงินก้อนใหญ่แค่ไหน? ลองใช้สูตรง่ายๆ นี้ดูนะคะ:

สมมติฐาน:

  • ต้องการใช้ชีวิตหลังเกษียณไปอีก 20 ปี (อายุ 60 ถึง 80 ปี)
  • ต้องการใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท

เงินก้อนที่ต้องเตรียม: 20,000 (บาท) x 12 (เดือน) x 20 (ปี) = 4,800,000 บาท! (นี่เป็นตัวเลขกลมๆ ที่ยังไม่รวมอัตราเงินเฟ้อนะคะ ถ้าคำนวณเงินเฟ้อด้วย ตัวเลขอาจจะทะลุ 6-8 ล้านบาทเลยค่ะ)

2. สร้างเสาหลัก 3 เสาแห่งการเกษียณ

การจะเก็บเงินรวดเดียวหลายล้านอาจจะดูเหนื่อยเกินไปมิ้มแนะนำให้กระจายการลงทุนเป็น 3 ส่วนหลัก (3 Pillars) เพื่อสร้าง Passive Income ค่ะ:

  • เสาที่ 1: สวัสดิการพื้นฐาน (จากรัฐและนายจ้าง)
    • เช่น ประกันสังคมชราภาพ นำมาเป็นฐานรายรับเล็กๆ น้อยๆ
    • กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund) หรือ กบข. ควรส่งให้เต็มแม็กซ์ที่ระบบบริษัทเอื้ออำนวย
  • เสาที่ 2: การลงทุนระยะยาว (Investment)
    • นำรายได้บางส่วนไปจัดพอร์ตลงทุนในสินทรัพย์ที่ชนะเงินเฟ้อ เช่น หุ้นพื้นฐานดี, สลากออมทรัพย์, หรืออสังหาริมทรัพย์ปล่อยเช่า
    • หรือการลงทุนผ่านกองทุนลดหย่อนภาษีประเภท SSF และ RMF
  • เสาที่ 3: “ประกันชีวิตแบบบำนาญ” (Annuity Insurance) นี่คือไพ่ตายสำคัญค่ะ!
    • ประกันบำนาญคือการการันตีว่า ไม่ว่าหุ้นจะตก เศรษฐกิจจะพัง คุณจะได้รับ “เงินเดือน” ที่ไหลเข้ากระเป๋าสม่ำเสมอไปตลอดชีพ หรือจนครบกำหนดอายุ 85 ปี

3. อย่าลืมอุดรอยรั่วด้วย “ประกันสุขภาพ” หลังเกษียณ

สิ่งหนึ่งที่อันตรายที่สุดคือ การที่คุณมีเงินเกษียณ 5 ล้านบาท แต่อยู่ๆ ดันป่วยเป็นโรคร้ายแรง และค่ารักษาพยาบาลสูบเงินคุณไป 4 ล้านบาท!

ข้อเตือนใจจากมิ้ม: หากจะวางแผนเกษียณให้สมบูรณ์ คุณต้องโอนความเสี่ยงด้านสุขภาพให้บริษัทประกันดูแล โดยทำ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ควบคู่กับการออมเงินเสมอ เพื่อปกป้องเงินเกษียณก้อนใหญ่นั้นให้อยู่รอดปลอดภัยค่ะ

บทสรุปและคำแนะนำจากมิ้ม

“เวลา” คือจุดแข็งสลัดของการวางแผนเกษียณค่ะ ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่ (เช่น อายุ 25 หรือ 30 ปี) ภาระในการเจียดเงินออมแต่ละเดือนก็จะยิ่งเบาบางลงเท่านั้น แต่ถ้าไปเริ่มตอนอายุ 50 ปี คุณอาจต้องออมเดือนละหลายหมื่นบาทเลยทีเดียว

หากคุณต้องการให้มิ้มช่วยวางแผน หรือคำนวณเบี้ยให้พอดีกับงบประมาณ สามารถทักมาปรึกษามิ้มได้ตลอดเลยนะคะ ยินดีดูแลคุณค่ะ